미흡한 자영업자 신용평가 인프라…하반기 사업자 나올 듯

[서울경제TV=정순영 기자] 코로나19 피해 자영업자의 대출이 크게 늘어났지만 신용평가가 제대로 이뤄지지 못해 고신용자, 담보 위주의 대출 비중이 여전히 높은 것으로 나타났다.

올해 하반기 개인사업자 신용평가(CB) 사업자가 출범할 예정이지만 개인사업자 CB사들이 사용할 수 있는 정보 인프라가 미흡하다는 지적이 나온다.

1일 한국금융연구원의 '개인사업자 CB 활성화를 위한 과제' 보고서에 따르면 지난 2019년 12월 11.4%였던 전년동기대비 개인사업자대출 증가율은 지난 3월 15.9%까지 상승했다.

지난해 12월 기준 고신용자(1~3등급) 대출 비중은 82.8%에 달했고 중신용자(4~6등급) 대출 비중은 14.5%에 그쳤다.

중신용 차주 비중이 상대적으로 높은 비은행권 개인사업자 대출 중 담보, 보증 대출 비중은 지난 2019년 12월 74.6%에서 지난해 12월 77.5%로 증가했다.

개인사업자들은 상대적으로 재무정보가 부족하기 때문에 제대로 된 신용평가가 어려워 고신용자, 담보·보증 위주로 대출이 이뤄지고 있다.

금융위원회는 지난달부터 개인사업자 CB 신규 허가 신청을 받고 있다.

신한카드가 지난 4월 처음으로 개인사업자CB 예비허가를 신청했고 KB국민카드도 지난달 28일 신청서를 냈다.

카드사들이 개인사업자 CB에 뛰어든 것은 새로운 수익원이 될 수 있기 때문이다. 

개인사업자 CB는 다양한 데이터를 활용해 기존 방식보다 정교한 CB를 개발해야하는데, 가맹점 카드 매출 데이터와 상권 정보 등을 보유하고 있는 카드사에 적합하다는 평가다.

핀테크도 개인사업자 CB사업에 관심을 보이고 있다. 

소상공인 경영관리 시스템 '캐시노트'를 운영하는 한국신용데이터는 이번달 개인사업자 CB 예비허가 신청서를 제출할 계획이다.

개인사업자 CB심사기간은 예비허가 2개월, 본허가 1개월로, 하반기 중에는 개인사업자 CB 사업자가 나올 것으로 예상된다.  

개인사업자 CB 사업자가 나오더라도 신뢰성있는 회계정보가 부족한 개인사업자의 사업성을 평가하기에는 한계가 있다는 지적이 나온다.

개인사업자는 개인과 기업의 속성을 모두 갖고 있어 사업장 정보와 대표자 정보를 결합해야 정확한 신용평가를 할 수 있다는 설명이다. 

개인사업자대출을 보유한 대표자만 신용정보원이 결합정보를 관리하고 있어 개인사업자 대출을 보유하지 않은 대표자의 경우 개인사업자 여부를 파악하기 어렵다.

국세청이 보유한 매핑정보를 신용정보원 등 데이터결합기관이 관리하면 가명정보 결합을 통해 CB사에 개인사업자 평가모델 설계에 필요한 데이터를 제공할 수 있다는 설명이다.

개인사업자 매출정보는 국세청·신용카드사·전자지급결제대행업자·회계지원솔루션회사·전자상거래업체 등에 산재된 매출정보를 수집할 수 있도록 표준API 공개를 추진하는 것이 대표적이다.

금융위 측은 신용정보원을 통해 공공우량정보를 공유할 수 있도록 관계기관 협의를 진행 중이라는 입장이다./binia96@edaily.com